• Data: 2024-09-21 Autor: Paulina Olejniczak-Suchodolska
Otrzymałam w banku kredyt konsolidacyjny, lecz jeden z kredytów, który został skonsolidowany przez bank, nie został przeze mnie w pełni spłacony, lecz tylko częściowo nadpłacony. Otrzymałam środki na ten kredyt na moje konto bankowe, część z tych środków niestety przeznaczyłam nie w pełni świadomie na inne wydatki. Konsolidacji podlegało kilka kredytów, pozostałe zostały w pełni spłacone, uregulowane. Czy w takiej sytuacji bank może wypowiedzieć mi umowę kredytu, skoro nie dotrzymałam jej warunków? Czy być może uda mi się to jakoś ugodowo rozwiązać? Póki co nie otrzymałam żadnych wezwań, kredyt konsolidacyjny został zawarty miesiąc temu, otrzymałam jedynie pismo informacyjne o zwarciu kredytu i obowiązku całkowitego zamknięcia skonsolidowanych kredytów. Nie posiadam niestety obecnie środków do całkowitego zamknięcia tego jednego kredytu, którego nie spłaciłam w pełni.
Kredyt konsolidacyjny polega na połączeniu kilka zobowiązań w różnych bankach w jedno. Mówiąc w uproszczeniu: bank, w którym zaciągany jest kredyt konsolidacyjny, dokonuje spłaty zobowiązań klienta u innych wierzycieli klienta, co powoduje, że klientowi pozostaje jeden dług do spłacenia zamiast kilku długów.
Z Pani opisu wynika, że wbrew postanowieniom umowy o kredyt konsolidacyjny, nie dokonała Pani pełnej spłaty jednego z Pani długów, jaki został przez bank skonsolidowany, lecz spłata jest jedynie częściowa, zaś pozostałe środki, jakie miały zostać przeznaczone na jego spłatę, wydatkowała Pani na inne cele niż owa spłata. To spowodowało, że ów kredyt jako jedyny nie został przez Panią zamknięty.
§ 1 ust. 2 umowy o kredyt konsolidacyjny wskazuje wyraźnie w sposób wyczerpujący, na co wyłącznie ma być przeznaczony udzielony Pani kredyt konsolidacyjny. Ust. 5 wskazuje zaś, że w zakresie konsolidowanych zobowiązań kredytowych jako kredytobiorca zobowiązana jest Pani do:
dostarczenia na żądanie banku zaświadczeń potwierdzających całkowitą spłatę i zamknięcie zobowiązań podlegających konsolidacji w innych bankach/instytucjach finansowych w terminie do 2 tygodni od dnia otrzymania wezwania.
§ 6 ust. 3 wskazuje, że „w sytuacji nieuregulowania zadłużenia, pomimo działań podjętych przez Bank, Bank ma prawo wypowiedzieć Umowę i po upływie okresu wypowiedzenia, w sytuacji dalszego występowania zadłużenia przeterminowanego wystąpić na drogę sądową celem uzyskania tytułu wykonawczego na podstawie którego nastąpi wszczęcie egzekucji komorniczej wobec Kredytobiorcy. Wypowiedzenie Umowy poprzedzone jest wezwaniem do zapłaty przewidzianym w art. 75c ust. 1 ustawy Prawo bankowe, tj. wezwaniem Kredytobiorcy do dokonania spłaty zaległości w terminie 14 dni roboczych od daty otrzymania wezwania, w przypadku niedotrzymania przez Kredytobiorcę warunków udzielenia kredytu albo w razie utraty przez Kredytobiorcę zdolności kredytowej”.
Co więcej, zgodnie z umową bank ma prawo wypowiedzieć Umowę w przypadku zaistnienia jednej z poniższych przesłanek:
W przypadku wypowiedzenia umowy kredytobiorca jest zobowiązany do spłaty całości zadłużenia wraz z należnymi odsetkami, opłatami i prowizjami najpóźniej do ostatniego dnia okresu wypowiedzenia, liczonego od dnia doręczenia wypowiedzenia. Tu również brak spłaty upoważnia bank do wszczęcia egzekucji. Bank może więc dokonać wypowiedzenia umowy.
Może Pani wnioskować do banku o zmianę umowy i zmianę terminu spłaty jednego z zobowiązań (tj. tego niespłaconego). Jeśli bank już wezwał Panią do dostarczenia dowodu zamknięcia skonsolidowanych kredytów, to ma Pani 2 tygodnie, by te dowody przesłać pod rygorem wypowiedzenia umowy i żądania spłaty kredytu z odsetkami i kosztami. Jeśli przez ten czas nie jest Pani w stanie dokonać spłaty z własnych środków, nie pozostaje nic innego jak próba zmiany (aneksowania umowy), ale bank nie musi się na nią zgodzić, bowiem naruszenie umowy upoważnia bank do jej wypowiedzenia, a umowa wyraźnie wskazuje, na co wyłącznie może Pani środki od banku przeznaczyć. Jeśli bank jeszcze Pani nie wezwał do okazania zamknięcia ww. kredytów, a jest Pani w stanie w ciągu 2–3 tygodni te środki zdobyć i kredyt spłacić, proszę jak najszybciej tego dokonać, tak – że gdy Pani np. za kilka dni takie wezwanie do okazania zamknięcia kredytów otrzyma, dodając to terminu jego odbioru 2 tygodnie, będzie Pani pewna, że spłaty już wówczas dokona.
Pani Anna wzięła kredyt konsolidacyjny, aby połączyć swoje zobowiązania w jednym banku i uprościć spłatę długów. Część środków z kredytu otrzymała na swoje konto, aby samodzielnie spłacić jeden z kredytów. Niestety, w wyniku nieświadomych decyzji, część pieniędzy przeznaczyła na inne wydatki. W rezultacie kredyt ten nie został w pełni spłacony, co spowodowało, że bank zażądał od niej uregulowania zaległości, grożąc wypowiedzeniem umowy kredytowej.
Pan Marek skonsolidował kilka swoich kredytów, aby obniżyć miesięczne raty i lepiej zarządzać swoimi finansami. Bank przelał mu środki na konto, aby mógł spłacić jeden z kredytów, który miał najwyższe odsetki. Zamiast tego, pan Marek wykorzystał część tych pieniędzy na nieplanowane wydatki. W efekcie jeden z jego starych kredytów nie został zamknięty. Bank poinformował go, że musi uregulować ten dług, inaczej umowa kredytowa zostanie wypowiedziana.
Pani Katarzyna zdecydowała się na kredyt konsolidacyjny, aby uporządkować swoje zobowiązania finansowe. Bank przekazał jej środki na spłatę kilku kredytów, ale zamiast w pełni spłacić jeden z nich, część pieniędzy wydała na inne potrzeby. Po miesiącu otrzymała pismo od banku z przypomnieniem o konieczności zamknięcia wszystkich skonsolidowanych kredytów. Ponieważ nie miała już wystarczających środków, zaczęła obawiać się wypowiedzenia umowy przez bank i rozpoczęła negocjacje, aby rozłożyć brakującą kwotę na raty.
Niedotrzymanie warunków umowy kredytu konsolidacyjnego, takie jak niewłaściwe rozdysponowanie środków przeznaczonych na spłatę skonsolidowanych zobowiązań, może skutkować wypowiedzeniem umowy przez bank oraz żądaniem natychmiastowej spłaty całości zadłużenia. Warto w takiej sytuacji jak najszybciej podjąć próbę negocjacji z bankiem w celu zmiany warunków spłaty, aby uniknąć poważniejszych konsekwencji finansowych.
Skorzystaj z naszych profesjonalnych porad prawnych online oraz usługi przygotowania pism, aby skutecznie rozwiązać problemy związane z niedotrzymaniem warunków umowy kredytowej i ochronić swoje interesy. Aby skorzystać z naszych usług, opisz swój problem w formularzu pod artykułem.
1. Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. - Prawo bankowe - Dz.U. 1997 nr 140 poz. 939
Nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania? Opisz nam swoją sprawę wypełniając formularz poniżej ▼▼▼ Zadanie pytania do niczego nie zobowiązuje.
Zapytaj prawnika - porady prawne online
Zapytaj prawnika
