Konsolidacja kredytów, jakie konsekwencje niesie za sobą niewywiązanie się z umowy?

Postanowienia umowy o kredyt konsolidacyjny

Kredyt konsolidacyjny polega na połączeniu kilka zobowiązań w różnych bankach w jedno. Mówiąc w uproszczeniu: bank, w którym zaciągany jest kredyt konsolidacyjny, dokonuje spłaty zobowiązań klienta u innych wierzycieli klienta, co powoduje, że klientowi pozostaje jeden dług do spłacenia zamiast kilku długów.

Z Pani opisu wynika, że wbrew postanowieniom umowy o kredyt konsolidacyjny, nie dokonała Pani pełnej spłaty jednego z Pani długów, jaki został przez bank skonsolidowany, lecz spłata jest jedynie częściowa, zaś pozostałe środki, jakie miały zostać przeznaczone na jego spłatę, wydatkowała Pani na inne cele niż owa spłata. To spowodowało, że ów kredyt jako jedyny nie został przez Panią zamknięty.

§ 1 ust. 2 umowy o kredyt konsolidacyjny wskazuje wyraźnie w sposób wyczerpujący, na co wyłącznie ma być przeznaczony udzielony Pani kredyt konsolidacyjny. Ust. 5 wskazuje zaś, że w zakresie konsolidowanych zobowiązań kredytowych jako kredytobiorca zobowiązana jest Pani do:

• niezwłocznego potwierdzenia w bankach/instytucjach finansowych, że doszło do całkowitej spłaty zobowiązań wymienionych w § 1 ust. 2,
• dokonania dopłaty z własnych środków, w przypadku, gdy przelane środki nie pokryły w całości tych zobowiązań,
• zamknięcia konsolidowanych zobowiązań wymienionych w § 1 ust.2;

dostarczenia na żądanie banku zaświadczeń potwierdzających całkowitą spłatę i zamknięcie zobowiązań podlegających konsolidacji w innych bankach/instytucjach finansowych w terminie do 2 tygodni od dnia otrzymania wezwania.

Wypowiedzenie umowy przez bank

§ 6 ust. 3 wskazuje, że „w sytuacji nieuregulowania zadłużenia, pomimo działań podjętych przez Bank, Bank ma prawo wypowiedzieć Umowę i po upływie okresu wypowiedzenia, w sytuacji dalszego występowania zadłużenia przeterminowanego wystąpić na drogę sądową celem uzyskania tytułu wykonawczego na podstawie którego nastąpi wszczęcie egzekucji komorniczej wobec Kredytobiorcy. Wypowiedzenie Umowy poprzedzone jest wezwaniem do zapłaty przewidzianym w art. 75c ust. 1 ustawy Prawo bankowe, tj. wezwaniem Kredytobiorcy do dokonania spłaty zaległości w terminie 14 dni roboczych od daty otrzymania wezwania, w przypadku niedotrzymania przez Kredytobiorcę warunków udzielenia kredytu albo w razie utraty przez Kredytobiorcę zdolności kredytowej”.

Co więcej, zgodnie z umową bank ma prawo wypowiedzieć Umowę w przypadku zaistnienia jednej z poniższych przesłanek:

1. niedotrzymania przez kredytobiorcę warunków udzielenia kredytu,
2. utraty przez kredytobiorcę zdolności kredytowej.

W przypadku wypowiedzenia umowy kredytobiorca jest zobowiązany do spłaty całości zadłużenia wraz z należnymi odsetkami, opłatami i prowizjami najpóźniej do ostatniego dnia okresu wypowiedzenia, liczonego od dnia doręczenia wypowiedzenia. Tu również brak spłaty upoważnia bank do wszczęcia egzekucji. Bank może więc dokonać wypowiedzenia umowy.

Negocjacje z bankiem

Może Pani wnioskować do banku o zmianę umowy i zmianę terminu spłaty jednego z zobowiązań (tj. tego niespłaconego). Jeśli bank już wezwał Panią do dostarczenia dowodu zamknięcia skonsolidowanych kredytów, to ma Pani 2 tygodnie, by te dowody przesłać pod rygorem wypowiedzenia umowy i żądania spłaty kredytu z odsetkami i kosztami. Jeśli przez ten czas nie jest Pani w stanie dokonać spłaty z własnych środków, nie pozostaje nic innego jak próba zmiany (aneksowania umowy), ale bank nie musi się na nią zgodzić, bowiem naruszenie umowy upoważnia bank do jej wypowiedzenia, a umowa wyraźnie wskazuje, na co wyłącznie może Pani środki od banku przeznaczyć. Jeśli bank jeszcze Pani nie wezwał do okazania zamknięcia ww. kredytów, a jest Pani w stanie w ciągu 2–3 tygodni te środki zdobyć i kredyt spłacić, proszę jak najszybciej tego dokonać, tak – że gdy Pani np. za kilka dni takie wezwanie do okazania zamknięcia kredytów otrzyma, dodając to terminu jego odbioru 2 tygodnie, będzie Pani pewna, że spłaty już wówczas dokona.

Źródła:

1. Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. - Prawo bankowe - Dz.U. 1997 nr 140 poz. 939

Nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania? Opisz nam swoją sprawę wypełniając formularz poniżej  ▼▼▼ Zadanie pytania do niczego nie zobowiązuje.